Lo distintos métodos de autenticación según el método de pago

Qué categorías hay en los distintos métodos de pago 

Como seguramente sabes, todos los métodos de pago que se utilizan hoy en el mundo ecommerce se pueden dividir en 4 categorías: 

• Pagos a débito: que engloba a todos los métodos de pago que utilizan la cuenta bancaria de un cliente como fuente de pago.
• Pagos a crédito: lo métodos de pago que utilizan crédito como Visa, Mastercard o American Express.
• Carteras digitales: métodos de pago relativamente nuevos que almacenan y utilizan de forma segura los datos almacenados en otros métodos de pago.
• Soluciones BNPL (Compra ahora, paga después): métodos de pago que esencialmente brindan a los clientes pequeños préstamos sin intereses. El cliente recibe el producto primero y realiza el pago en los plazos establecidos.

Cómo funciona el proceso de autenticación en cada tipo de pago 

Para conocer plenamente los distintos métodos de pago y las oportunidades que tienes para reducir las fricciones en el proceso de pago, es importante tener una visión general de cómo funcionan.  

Te lo explicamos todo a continuación. 

Pagos a débito 

La mayoría de las transferencias bancarias se en marcha de forma segura a través de un inicio de sesión. Los usuarios son los que deben iniciar sesión a través de una app o el sitio web específico. Además, existen métodos de pago por países que guían al usuario a través del flujo de pago.   

He aquí un ejemplo de un flujo de pago de débito:  

1. Inicio: el cliente selecciona la transferencia bancaria como método de pago durante el proceso de pago (algunos ejemplos de métodos de pago: iDEAL, Bancontact, Giropay o MyBank).  
2. Autenticación: con algunas variaciones en función del método de pago elegido, el cliente es redirigido a la plataforma o app de su banca online para completar el pago. El cliente inicia sesión con sus credenciales o datos biométricos, autenticando así su identidad.   
3. Autorización: tras la autenticación, se pide al cliente que complete el pago en su entorno bancario, lo que generalmente finaliza utilizando un código PIN, una función biométrica o un código de un solo uso.    
4. Finalización: El banco inicia la transferencia de fondos a la cuenta del comerciante completando así el pago. 

Pagos a crédito 

Las tarjetas de crédito se autentifican y autorizan mediante el protocolo 3DS, que es el estándar para este tipo de pagos. El 3DS añade una capa de seguridad a las transacciones online, ya que requieren un segundo paso de autenticación. En ocasiones, esta doble autenticación puede omitirse gracias a un flujo de verificación sin fricciones o a través de lo que se denomina una exención SCA.   

El flujo es el siguiente  

1. Inicio: El cliente selecciona su tarjeta de crédito como método de pago.  
2. Autenticación: si se trata de una transacción estándar iniciada por el cliente, esta transacción es dirigida hacia uno de los dos flujos de verificación:   
   • Autenticación SCA: el cliente debe completar aquí una verificación 3DS. En MultiSafepay siempre buscamos la posibilidad de conseguir una autenticación 3DS sin fricciones, ya que éstas disfrutan de tasas de conversión significativamente más altas. Al final, el emisor es el que decide si la transacción cumple los requisitos. Si los cumple, el cliente puede completar su compra sin verificación adicional. Si no se pedirá al cliente que se autentique mediante datos biométricos.   
   • Autenticación no SCA: la alternativa es la aplicación de las exenciones cuando proceda. Puede tratarse de una exención SCA estándar, como puede ser una transacción inferior a 30 euros o una transacción analizada por MultiSafepay y considerada de bajo riesgo, por ejemplo. 
3. Autorización: el emisor de la tarjeta comprueba si la transacción cumple los requisitos (por ejemplo, si hay fondos suficientes disponibles) y devuelve el resultado al proveedor de pagos.  
4. Finalización: si la autenticación es correcta, se autoriza el pago con tarjeta y los fondos se transfieren a la cuenta del comerciante. 

Carteras digitales 

Estos métodos de pago aprovechan un mecanismo llamado Autorización Cero para almacenar de forma segura los datos sensibles de los usuarios a través de un código llamado token de pago verificado por 3DS. Para las siguientes transacciones, los usuarios podrán acceder a este token de acuerdo con las normas SCA a través de la biometría, creando un flujo de pago muy rápido y sin fricciones.    

Veamos cómo se produce la autenticación en los pagos con carteras digitales:  

1. Inicio: el cliente selecciona una opción entre las carteras digitales que el comerciante ofrece en el checkout (PayPal, Apple Pay, Amazon Pay etc.)  
2. Autenticación: tras seleccionar la cartera digital, se pide al cliente que autentique la transacción con sus datos biométricos, que también se utilizan para acceder al entorno de pago de la cartera digital donde el cliente elige un método de pago.   
   Si se considera de alto riesgo, se puede pedir al cliente que autentique su pago una vez más (por ejemplo, para tarjetas de crédito) a través de su aplicación bancaria.   
3. Autorización: una vez completada la autenticación, el proveedor de la cartera digital confirma la identidad y los fondos del usuario, y se envía el pago.   
4. Finalización: el comerciante recibe el token de autenticación del proveedor de la cartera digital, con lo que finaliza el proceso de pago. 

Compre ahora, pague después (BNPL) 

Los métodos BNPL se autentican mediante un doble factor de autenticación. Esta autenticación suele funcionar a través de la aplicación que el proveedor de BNPL utiliza como centro para sus clientes.   

1. Inicio: el cliente selecciona una opción de BNPL en el checkout.  
2. Autenticación: tras seleccionar el método de pago, el cliente es redirigido a su aplicación BNPL. A menudo, esta aplicación se desbloquea mediante datos biométricos o un código de acceso. Al iniciar sesión de forma segura en la aplicación, el usuario se autentica.   
3. Autorización: una vez completada la autenticación, el proveedor de la BNPL autoriza la aplicación mediante una comprobación rápida, tras la cual se aprueba o deniega el pedido.   
4. Finalización: el comerciante recibe la confirmación y el pedido queda completado. 

Cuál es el papel de los proveedores de pago en los procesos de autenticación 

Disponer de las certificaciones y los conocimientos adecuados por parte del PSP es fundamental a la hora de agilizar los flujos de autenticación. Para algunos tipos de pago simplemente no hay ninguna ventaja, pero si nos fijamos en las transacciones con tarjeta de crédito, dirigir a tu cliente hacia un flujo de autenticación sin fricciones puede marcar una diferencia significativa, afectando a tu tasa de conversión.  

Por poner un ejemplo, con Fixpart, uno de nuestros clientes, pudimos conseguir un aumento de la conversión de casi el 10% en las operaciones con tarjeta de crédito, lo que supone un aumento importante, especialmente procesas muchas transacciones con tarjeta de crédito. 

¿Quieres incrementar tu tasa de conversión de tus transacciones con tarjeta de crédito?  

Nuestra solución Sentinel analiza automáticamente tus transacciones, ayudándote a mejorar los flujos de pago, siempre que sea posible, eliminando barreras y ganando en conversión. 

Descárgate nuestro ebook gratuito y descubre el camino hacia un flujo de autenticación sin fricciones.  

Quiero descargar el ebook gratuito >