Acquirer & processor: Win verloren transacties terug en verbeter uw betaalflow
De rol van een acquirer en processor in het authenticatieproces
Wat houdt werken met een acquirer en processor in?
Het 3DS protocol is het instrument wat SCA implementeert om online betalingen te authenticeren. Oorspronkelijk door Visa ontwikkeld en later ook door Mastercard geadopteerd.
Ook al is 3DS een efficiënt protocol, het zorgt er nog steeds voor dat er onnodige frictie in het betaalproces is. Zoals in ons vorige artikel al duidelijk is geworden, ligt de conversie voor 3DS betalingen zo rond de 75-83% in de meeste Europese markten, wat betekent dat ongeveer 1/5e van alle 3DS betalingen afgebroken wordt tijdens de authenticatie.
Een acquirer en processor heeft aanzienlijk meer controle over de betaal- en authenticatieflow. Door SCA exempties toe te passen kan een acquirer haar merchant helpen het complexe authenticatieproces te vereenvoudigen. Het resultaat is een naadloze en veilige betaalervaring, met minimaal negatief effect op de conversie.
MultiSafepay kan binnen milliseconden het risicoprofiel per transactie afwegen, waarna het pad gekozen wordt met de meeste kans van slagen.
In de praktijk betekent dit dat een transactie via een 3DS- of exemptieflow verwerkt wordt.
Dat ziet er zo uit:
- In de 3DS flow: De rol van een acquirer is om de issuer alle vereiste data aan te leveren. Op basis van deze data geeft de issuer een go of no-go voor de transactie, en of er een 3DS verificatie vereist is. Het verzamelen van de best mogelijke data is hier cruciaal, zodat de kans op een frictieloze 3DS verificatie het hoogst is. Als de issuer aangeeft dat de data niet voldoende is om vast te stellen dat de transactie betrouwbaar is, wordt er een 3DS verificatie gevraagd.
- De exemptieflow: Het alternatief is dus een exemptie. Sommige transacties vallen automatisch onder de exempties door bepaalde eigenschappen, zoals het feit dat zij van buiten de EU komen. Andere transacties kunnen ervoor in aanmerking komen doordat zij gezien worden als laag risico of een lage orderwaarde hebben. Ook hier besluit de issuer uiteindelijk wat het resultaat is, maar een acquirer en processor moet een datapakket aanleveren waardoor de mogelijkheid op een exemptie zo groot mogelijk is. In het geval van een exemptie is er ook geen 3DS verificatie vereist.
Zoals genoemd in ons vorige artikel, verschuift in het geval van een exemptie de aansprakelijkheid voor fraude naar de merchant. Dit zorgt ervoor dat een acquirer en processor zoals MultiSafepay de belangrijkste veiligheidslaag voor de merchant wordt. Gelukkig is er bij MultiSafepay een sterk, bewezen fraudefilter, welke uitstekende resultaten heeft behaald. Het werken met de juiste betaalprovider kan ervoor zorgen dat exempties op een veilige manier toegepast worden.
Voorbeelden van betaalflows: zes scenario's
In de volgende zes scenario's laten wij zien hoe betalingen verwerkt worden, zo kunt u zien wat een acquirer en processor voor verschil maakt en het gehele proces beter inzien.
<h6>1. Frictieloos 3DS</h6>
- De consument start het online betaalproces met een kaart die aangesloten is bij het 3DS protocol.
- De acquirer en processor stelt een datapakket op met alle relevante informatie, en stuurt deze door naar de issuer voor beoordeling. Vanuit MultiSafepay wordt gestuurd op frictieloos 3DS.
- De issuer is het eens met het oordeel van MultiSafepay en geeft groen licht voor een frictieloze 3DS transactie.
- De issuer autoriseert de transactie en geeft MultiSafepay de positieve autorisatie terug.
- De transactie is volbracht en wij koppelen dit terug aan de merchant.
<h6>2. 3DS Authenticatie </h6>
- De eerste stappen zijn vergelijkbaar met voorbeeld 1, de klant start de online betaling met een 3DS compatibele kaart.
- De acquirer en processor stuurt een pakket met alle relevante informatie door naar de issuer voor beoordeling.
- Op basis van deze data geeft de issuer aan niet zeker te zijn van de identiteit van de klant, en de klant wordt gevraagd zijn of haar identiteit te verifiëren.
- De klant voert een 3DS verificatie uit op een toegewijde pagina, waar via biometrie de identiteit bevestigd wordt. Na de bevestigde identiteit valideert de issuer de authenticatie.
- De transactie gaat nu verder naar de authenticatie stage, waar de bank checkt of er bijvoorbeeld genoeg saldo beschikbaar is.
- MultiSafepay ontvangt de terugkoppeling van de bank en de transactie is afgerond.
<h6>3. Terugkerende betalingen</h6>
- Wanneer de klant zich aanmeldt voor een abonnement of herhaalde orders, moeten de kaartgegevens geverifieerd worden. Aangezien dit de eerste transactie is de configuratie, moet de kaart vanuit de kaartsystemen 3DS geauthenticeerd worden.
- De klant bevestigt zijn identiteit in de 3DS authenticatie pagina, waarna de issuer dit valideert en het resultaat naar de acquirer doorstuurt.
- MultiSafepay ontvangt het resultaat en slaat de kaart op als een ‘card-on-file', het abonnement is nu in gang gezet.
- Voor de volgende transacties kan MultiSafepay deze kaart gebruiken om kosten in rekening te brengen zonder 3DS verificatie, aangezien de eerste verificatie gebruikt wordt.
<h6>4. Transaction Risk Analysis (TRA) exemptie</h6>
- Onze Sentinel oplossing speelt een belangrijke rol in het exemptieproces. De klant start de betaling met Sentinel actief, dus het datapakket wordt geanalyseerd door ons uitgebreide fraudefilter.
- Op basis van de data, besluit ons platform dat deze transactie kwalificeert voor een TRA exemptie. Deze beoordeling wordt doorgestuurd naar de issuer.
- De issuer is het eens met ons oordeel, en de transactie wordt doorgezet als een TRA exemptie.
- De klant kan zijn betaling uitvoeren zonder 3DS verificatie, en de betaling wordt direct naar de autorisatie doorgeschakeld.
- De issuer checkt of de autorisatie ok is, en met een positief resultaat wordt de betaling afgerond.
<h6>5. Transaction Risk Analysis (TRA) soft-decline </h6>
- Net zoals in voorbeeld 4, wordt de gestarte betaling direct geanalyseerd door Sentinel en het fraudefilter.
- Op basis van het datapakket bepaalt ons platform dat de transactie in aanmerking komt voor een TRA exemptie. Dit wordt doorgestuurd naar de issuer.
- In dit geval is de issuer het niet eens met onze beoordeling, en geven zij aan een 3DS verificatie te willen.
- Deze terugkoppeling van de issuer wordt normaal een afgekeurde transactie. Maar onze status als acquirer en processor laat ons deze verwerken als een ‘soft-decline’, waardoor wij hem direct door kunnen zetten naar het 3DS verificatieproces.
- De klant verifieert zijn/haar identiteit via 3DS, waarna de issuer de betaling autoriseert.
- Wij ontvangen het positieve resultaat en ronden de transactie af.
Dit scenario is een goed voorbeeld van de voordelen van een acquirer en processor. Door deze terugkoppeling van de issuer zou een normale PSP een gefaalde transactie hebben. Maar wij kunnen deze in real-time doorschakelen naar een 3DS verificatie. De consument merkt dit proces niet op, aangezien het in milliseconden gebeurt, en voor u als bedrijf komt het uw conversieratio uiteraard ten goede.
<h6>6. Low Value Payment (LVP) exemptie </h6>
- De klant start de betaling met Sentinel actief, en zoals in de voorgaande voorbeelden wordt de transactie meteen opgepakt door ons fraudefilter.
- Deze transactie wordt gekenmerkt door de lage orderwaarde (onder de € 30), waardoor wij direct een LVP exemptie inschakelen.
- Normaalgesproken zou dit een exemptie zijn, maar de issuer detecteert dat het de vijfde LVP exemptie op rij is voor de klant, waardoor zij ons vragen om toch een 3DS verificatie uit te voeren.
- Net als in voorbeeld 5, wordt dit als een soft-decline behandeld. Wij zetten de klant door naar het 3DS proces, waar na een succesvolle authenticatie de transactie doorgestuurd wordt naar het autorisatieproces.
- De issuer controleert of alles in orde is en stuurt het door naar ons om de transactie af te ronden.
LVP exempties zorgen voor snelle transacties voor lage orderwaardes. Maar na iedere vijfde exemptie, of na een cumulatieve orderwaarde boven de €100, vraagt de issuer voor de zekerheid toch een authenticatie. Ook dit kunnen wij als soft-decline verwerken, waardoor het voor de consument niet als storend ervaren wordt.
De voordelen van het werken met een acquirer en processor
Een betere ervaring voor uw klant en een veiliger en sneller authenticatie proces voor u – wat resulteert in een betere conversie.
Als u ervoor kiest om samen te werken met een acquirer en processor zoals MultiSafepay kiest u ervoor om niet alleen veiliger betalingen te verwerken, maar ook het gehele proces van betalen te verbeteren.
Zowel voor de klant als voor u.
Klaar om uw betaalprocessen beter in te richten?
Laat ons een handje helpen. Bekijk onze whitepaper over dit onderwerp en ontdek wat er voor u allemaal mogelijk is.