Il ruolo di un acquirer e processor nel recupero delle transazioni negate e nell’ottimizzazione del flusso di autenticazione
Il ruolo di un acquirer e processor nel flusso di autenticazione
Cosa significa lavorare con un PSP che è acquirer e processor?
Il 3DS (3D Secure) è un protocollo importante utilizzato dalla SCA per autenticare i pagamenti online. Sviluppato in origine da Visa, è stato poi successivamente adottato anche da altri circuiti di pagamento come Mastercard. 3DS1 e 3DS2 sono due diverse versioni dello stesso protocollo. In generale, il 3DS2 fornisce un'esperienza di autenticazione più moderna e user-friendly rispetto al 3DS1, mantenendo comunque un elevato livello di sicurezza.
Il 3DS adempie perfettamente al suo compito, ma è causa di attriti al checkout. Come evidenziato in un articolo precedente, il tasso di conversione dei pagamenti 3DS si attesta tra il 75% e l'83% nella maggior parte dei mercati occidentali, il che significa che circa 1/5 dei pagamenti 3DS fallisce in fase di autenticazione.
Un acquirer e processor esercita un controllo nettamente maggiore sul flusso di pagamento e autenticazione. Sfruttando le esenzioni SCA e garantendo il rispetto dei requisiti SCA, gli acquirer aiutano i propri merchant a orientarsi all’interno del panorama complesso delle procedure di autenticazione e a offrire un'esperienza di pagamento fluida e sicura ai consumatori, minimizzando l'impatto negativo sui tassi di conversione.
MultiSafepay, in qualità di acquirer e processor, è in grado di valutare i possibili rischi associati a una transazione nell’arco di millisecondi, grazie a uno strumento potente di valutazione del rischio che identifica il percorso di autenticazione con la più alta probabilità di successo, riducendo al minimo gli attriti per i clienti.
Nel concreto, questo significa che quando avviene una transazione, saremo in grado di dirottarla verso un flusso di autenticazione SCA o verso un’esenzione.
Vediamo entrambi i casi:
In un flusso 3DS, il ruolo di un acquirer e processor consiste nel fornire alla banca emittente tutti i dati necessari (come il valore della transazione, la storia comportamentale del cliente, ecc.) per consentirle di dare il giudizio finale con il via libera o con la negazione della transazione e determinare se è necessaria una verifica 3DS. La raccolta dei dati pertinenti è un passo fondamentale, poiché aiuta ad aumentare le probabilità di un flusso di autenticazione 3DS senza attriti.
L'alternativa a un flusso 3DS è l’esenzione. Alcune transazioni si qualificano idonee per le esenzioni per loro natura, ad esempio quelle avviate al di fuori dell'Unione europea. Altre transazioni sono idonee per determinati parametri, ad esempio se il valore dell'ordine è esiguo o se considerate a basso rischio. In ogni caso, l'emittente ha sempre l'ultima parola sul fatto che un’esenzione venga accettata o meno, ma l’acquirer e processor svolge un ruolo fondamentale nel fornire i dati necessari e persino l'opzione di una potenziale esenzione.
L’acquirer e processor interviene anche nel trasferimento della responsabilità in caso di transazioni fraudolente.
Come abbiamo detto nell'articolo precedente, se si applica un'esenzione SCA e la transazione non è soggetta all'autenticazione a due fattori, la responsabilità per i chargebacks dovuti a transazioni fraudolente passa al merchant.
In questo caso, un acquirer e processor come MultiSafepay agisce come unico intermediario tra il merchant e il circuito della carta. E sebbene i nostri strumenti di analisi del rischio non garantiscano l’immunità totale alla frode, forniscono un ulteriore livello di sicurezza per verificare se una transazione è idonea a qualificarsi come esenzione.
Se una transazione risulta idonea per un'esenzione ma si rivela fraudolenta, la responsabilità ricadrà sul merchant. Ma affidarsi a un partner per i pagamenti come MultiSafepay significa poter sfruttare appieno le esenzioni SCA, riducendo al minimo i rischi.
Il ruolo di un acquirer & processor in sei scenari
Esploriamo l’importanza che un acquirer e processor come MultiSafepay ricopre nel flusso di autenticazione esaminando sei diversi processi.
<h6>1. Frictionless 3DS</h6>
- Il cliente avvia il pagamento online e l’acquirer e processor rileva che la carta di credito è registrata nel protocollo 3D Secure.
- L’acquirer e processor fornisce all’emittente tutte le informazioni associate alla transazione per la valutazione e, basandosi sui dati, la qualifica per un’autenticazione 3DS frictionless (ossia priva di attriti).
- L’emittente della carta segue la valutazione di basso rischio dell’acquirer, concorda con essa e qualifica la transazione come transazione 3DS frictionless.
- Una volta che l’emittente ha autorizzato la transazione, invia il responso all’acquirer e processor.
- La transazione ottiene il via libera e l’acquirer e processor informa immediatamente il merchant.
- La transazione è completata.
<h6>2. Autenticazione 3DS </h6>
- I primi passaggi sono simili a quelli del caso precedente. Il cliente avvia il pagamento online e l’acquirer e processor rileva che la carta di credito è registrata nel protocollo 3D Secure.
- L’acquirer e processor fornisce all’emittente tutte le informazioni associate alla transazione per la valutazione.
- Basandosi sui dati, l’emittente richiede l’autenticazione per verificare l’identità del cliente.
- In questo caso, il pagamento viene dirottato verso un’autenticazione 3DS e il cliente viene indirizzato su una pagina dove può utilizzare diversi metodi per autenticarsi (come la biometria) e confermare la sua identità.
- Una volta approvata l’identità, l’emittente convalida l’autenticazione.
- La transazione passa allo stadio di autorizzazione, e l’emittente ne determina l’accettazione.
- L’acquirer e processor riceve la comunicazione che la transazione è approvata e informa il merchant.
- Il merchant può così finalizzare l’ordine e reindirizzare il cliente alla pagina di conferma dell’acquisto.
<h6>3. Pagamenti ricorrenti </h6>
- Quando il cliente sottoscrive un pagamento ricorrente (ad esempio per abbonarsi a un servizio) e fornisce i dettagli della sua carta di credito, l’acquirer e processor deve verificarli. Dato che questa è la prima transazione di questa configurazione di pagamento ricorrente, il circuito della carta richiede che venga autenticata con 3DS.
- Dopo che il cliente ha confermato la sua identità nella pagina di autenticazione 3DS, l’emittente convalida l’autenticazione.
- L’emittente della carta controlla che la transazione sia idonea e invia l’esito all’acquirer e processor.
- L’acquirer e processor riceve l’esito dell’autenticazione, confermando la riuscita della sottoscrizione del pagamento ricorrente. Il cliente viene informato dell’attivazione della sua sottoscrizione e la sua carta viene archiviata come registrata.
- Per i pagamenti ricorrenti successivi, l’acquirer e processor addebita automaticamente la cifra sulla carta del cliente, senza che sia necessaria un’ulteriore verifica 3DS. Invia una richiesta di autorizzazione ricorrente all’emittente per indicare il rinnovo, che l’emittente approva senza 3DS.
- Dopo la prima transazione, i dettagli della carta possono essere archiviati in modo sicuro come token e, grazie al ruolo di acquirer e processor di MultiSafepay, possono essere riutilizzati per gli acquisti ricorrenti successivi.
<h6>4. Esenzione TRA (Transazione a basso rischio - Transaction risk analysis)</h6>
- La nostra soluzione Sentinel svolge un ruolo fondamentale in questo processo. Una volta che il cliente ha avviato il pagamento, con Sentinel in funzione, i dati chiave associati alla transazione vengono esaminati dal nostro filtro antifrode.
- Sulla base di vari parametri, la nostra piattaforma stabilisce che la transazione è idonea per un’esenzione TRA.
- L’emittente concorda con la nostra valutazione di basso rischio e approva il pagamento come transazione a basso rischio (TRA).
- È l’emittente a stabilire se la transazione può essere effettuata. Poiché il nostro sistema di rischio mira a stabilire una condizione di sicurezza ottimale, l’emittente autorizza il prelievo.
- L’acquirer e processor riceve la risposta di autorizzazione dall’emittente della carta che indica che la transazione è stata approvata.
<h6>5. Soft-decline in Transazione a basso rischio (TRA) </h6>
- Il cliente avvia il pagamento e, con Sentinel in funzione, i dati chiave associati alla transazione vengono analizzati dal nostro filtro antifrode.
- Sulla base di vari parametri, la nostra piattaforma stabilisce che questa transazione è idonea per un’esenzione TRA. Inoltriamo questa informazione all’emittente.
- L’emttente non è d’accordo con la nostra valutazione e richiede l’autenticazione 3DS.
- Riceviamo il responso dell’emittente e spostiamo la transazione verso il flusso di autenticazione 3DS, per processarla come soft-decline.
- Indirizzando il cliente verso un’autenticazione 3DS, gli viene richiesto di verificare la propria identità. Il cliente autentica con successo il pagamento, dopodiché spostiamo la transazione all’emittente per l’autorizzazione.
- L’emittente verifica se la transazione può essere effettuata e autorizza il prelievo.
- Riceviamo l’esito dell’autorizzazione dall’emittente della carta che indica che la transazione è stata approvata.
In questo esempio si evidenzia un altro dei principali vantaggi della collaborazione con un acquirer e processor. Sebbene il nostro sistema di valutazione del rischio fornisca una sicurezza ottimale per le esenzioni TRA, se l'emittente decide comunque di imporre una verifica 3DS noi possiamo indirizzare il flusso della transazione verso un'autenticazione 3DS. Dove un provider per i pagamenti non acquirer e processor potrebbe ottenere una transazione respinta, noi operiamo per ridurre al minimo l'impatto sul consumatore.
<h6>6. Esenzione per transazione di basso valore (Low Value Payment- LVP) </h6>
- Il cliente avvia il pagamento e, con Sentinel in funzione, i dati chiave associati alla transazione vengono esaminati dal nostro ampio filtro antifrode.
- Il valore della transazione è inferiore a 30 euro, per cui la nostra piattaforma stabilisce che la transazione si qualifica per un’esenzione LVP.
- L’emittente rileva che questa è la quinta volta che una transazione sulla carta del cliente viene indirizzata verso un’esenzione LVP. Poiché è la banca emittente a tenerne traccia, ci restituisce un soft-decline, con la richiesta di un’ulteriore autenticazione.
- Noi riceviamo il soft-decline dall’emittente e spostiamo la transazione verso un’autenticazione 3DS.
- Il cliente verifica la propria identità e autentica il pagamento. Inoltriamo la transazione per l’autorizzazione da parte dell’emittente.
- L’emittente verifica se la transazione può essere effettuata e autorizza il prelievo.
- Noi riceviamo l’esito dell’autorizzazione dall’emittente della carta, che indica che la transazione è stata approvata.
Le esenzioni LVP consentono di velocizzare le transazioni per importi minori. Tuttavia, ogni cinque transazioni, o quando l'importo cumulativo dall'ultima autenticazione supera i 100 euro, l'emittente richiede un'autenticazione 3DS. Grazie al nostro ruolo di acquirer e processor, possiamo gestire questo rifiuto come soft-decline, passando rapidamente all'autenticazione 3DS senza che il cliente se ne accorga.
Ancora una volta, l'intervento dell'acquirer e processor mira a ridurre l'impatto sul consumatore.
Il vantaggio di lavorare con un acquirer e processor
Migliore customer experience, processi di autenticazione più rapidi e sicuri e un tasso di conversione più alto.
Il merchant che si affida a un PSP acquirer e processor come MultiSafepay sceglie non solo un fornitore in grado di gestire i pagamenti con carta di credito in totale sicurezza, ma anche un partner che sa indirizzare ogni transazione verso il percorso di autenticazione più user-friendly possibile. Questo si traduce in una diminuzione dei pagamenti falliti e in una maggiore fiducia da parte dei consumatori.
Inoltre, operando come unico intermediario tra il merchant e la banca emittente, l’acquirer e processor solleva l’azienda da qualsiasi incertezza riguardo la conformità e i processi di sicurezza.
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